一个保险产品如何诞生？走进平安人寿探秘全程

作为社会的个保“稳定器”和经济的“助推器”，随着社会的险产进步和经济的发展，保险的品何平安作用更加重要。在利率下行趋势下，诞生增额终身寿险、走进年金险等财富型保险产品备受客户青睐。人寿保险对抗风险、探秘保障生活的全程功能更加深入人心。与日常生活息息相关的个保保险产品究竟是如何诞生的？近日，平安人寿以创新性的险产记者“探店”形式，揭秘一个保险产品的品何平安诞生全过程。

顺应需求，诞生应运而生

保险具有经济补偿、走进资金融通和社会管理功能，人寿自诞生以来就与民生保障密切相关。探秘在平安人寿产品经理陈豪看来，保险解决的是风险管理的问题，在风险来临之前，做到未雨绸缪，才能在风险来临时，更加收放自如。

当前，人们对各种各样风险的防范和管理日益重视，保险形式变得更丰富、体系也更为成熟。谈及保险产品的研发，从流程上看，洞悉需求是第一要义。陈豪表示，“这需要有‘春江水暖鸭先知’的预判和‘窥一斑而知全豹’的视野”。

只有深入地了解客户的真实需求，才能针对性地开发解决客户痛点的产品。在2023年，平安人寿从跨省跨区域开户存款的“存款特种兵”等现象中，敏锐洞察到金融消费者对稳健增长型产品的迫切需求，进而开启了“御享金越”的研发之旅。据陈豪介绍，“御享金越”以增额终身寿险作为产品设计雏形。考虑不同的客户风险偏好，平安人寿为客户提供了传统型和分红型两类产品选择。“‘御享金越’就像一个可以长期陪伴客户的伴侣，帮助客户抵抗未来的风险，保护生活长期安稳。”

无论是需求洞悉，还是形态设计，平安人寿在保险产品研发流程中，始终坚持以人民为中心，以客户需求为导向，让保险产品不仅发挥金融功能，更彰显民生功能，让客户面对不确定未来时能体验到实实在在的确定性，从而提升客户的获得感、幸福感和安全感。

精雕细琢，精益求精

通过多方调研洞悉社会需求，仅是保险产品研发的开端，将需求转化成具体产品才是重头戏。而这一过程绝不简单，需经历产品需求转化成创意、产品形态设计完善和确定、系统开发和上线、产品上市准备等阶段。

每一个步骤都至关重要，需要保险产品研发者秉持匠人精神，像能工巧匠精打细磨艺术品般精益求精。在陈豪看来，保险产品打磨的过程就是不断推翻重塑的正向循环，通过持续优化确保客户利益最大化。在“御享金越”的背后，就凝聚了平安人寿的产品、精算、再保、投资、两核、消保、合规、IT等多个部门的心力。

保险产品经过匠心打磨后，尚不能直接交付给客户。从投保的体验，到承保后的保单服务，再到保单理赔，这些环节的考量也缺一不可。平安人寿在产品设计和测算之际，就已经将方方面面考虑周全，为客户做好长期规划。“我们希望可以把复杂和风险留给自己，把简单与安全留给客户。”陈豪说道。

与此同时，平安人寿从总部、到分公司、再到中支以及营业区逐级开展层层宣导和培训，甚至开展针对销售人员的资格认证考试，以确保销售人员对产品知识掌握的准确性和销售行为的合规性。

在平安人寿，一款保险产品的诞生，经历了步步打磨、层层突破，背后是众多保险人的精雕细琢、精益求精。

而作为平安人寿全新打造的年度拳头产品之一，“御享金越”不仅为客户提供身故保障和稳健的财富管理服务，还可以结合客户的养老规划、资产传承等需求，拓展保险金的新用途。

据平安人寿总精算师孙汉杰介绍，购买了“御享金越”的客户的总保费达到了一定的标准后，就可以享受平安的居家养老服务权益。达到退休年龄的居家养老服务客户，平安会为其提供三位一体管家服务，包含智能管家、医生管家和生活管家。“这‘三个管家’24小时在线，一站式包括了健康管理、智能守护、到家护理和特色文娱等十大场景服务，能做到想您所想、时刻相伴。”

专业价值，引领发展

孙汉杰表示，如今平安人寿早已不局限于传统保险产品“生老病死残”的资金补偿和长期资产配置，而是顺应时代、市场和行业的变化，以“产品+服务”的战略布局更好地满足人民所需。

在产品端，平安人寿根据客户群体的需求差异，设计了“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列，用以匹配客户的不同人生阶段、财富水平和风险偏好，并帮助客户从容应对疾病、意外、子女教育和养老传承等资产配置问题。

在服务端，平安人寿不断深耕“产品+服务”的内涵与外延，匹配客户需求，联合平安集团内有资质的专业公司打造了高品质康养社区、居家养老、健康管理三大服务，让不同年龄和需求的客户享受省心省时又省钱的品质生活。

“平安人寿始终与国家战略、时代趋势同频共振。”孙汉杰表示，通过“产品+服务”体系，“平安人寿打造了一张风险防御网，让客户享受更加美好的生活。”

保险产品是家庭资产的压舱石。保险产品的研发是为了给大众的高品质生活提供更好的保障和体验，其背后离不开从业者对于价值创造的不懈追求和对极致产品的精细打磨。

平安人寿以客户为中心，从真实需求出发，匠心打造有温度的保险产品。揭秘保险产品研发过程对平安人寿、保险行业、社会大众而言都具有重要意义。

这是一次探本溯源的创新尝试。通过记者实地“探店”的方式，观看者能够透过第三方观察视角去看平安人寿保险产品研发的整个流程，沉浸式体验平安人寿的匠心质造。这既是一场与客户别开生面的“交流会”，也是一场产品传播的特别“发布会”。

同时，这也是保险行业践行长期主义、提供精益产品和优质服务的精彩剪影，让同行有对标的范本和借鉴的模式。此外，这让平安人寿的客户对保险产品有了更深入、也更生动的认识，买得更放心、用得更安心，更让社会大众对平安人寿及其产品服务有更立体和更全面的了解。

一个真正契合客户需求的保险产品，既在当下释放能量，又能成为未来的新领航和动力源；一个负责任的保险公司，既传递金融温度，又守护美好生活。作为寿险行业的先锋，平安人寿正在以实际行动研发和提供更多适配当下国民需求的金融工具，助力国民乐享当下、笑对未来，而这也将为保险行业高质量发展提供独具特色的“平安样本”。

重要提示：

1、平安御享金越终身寿险（分红型）保险产品计划，由平安御享金越终身寿险（分红型）（简称“御享金越分红”）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）（简称“聚财宝终寿”）组成。您可根据实际保障需求与经济承受能力合理规划选择保险产品计划，也可选择单独购买本保险产品计划中的任一主险。

2、平安御享金越终身寿险保险产品计划，由平安御享金越终身寿险（简称御享金越）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）（简称“聚财宝终寿”）组成。您可根据实际保障需求与经济承受能力合理规划选择保障产品计划，也可选择单独购买本保险产品计划中的任一主险。

3、本视频中平安御享金越终身寿险（分红型）为分红保险，保单持有人可以保单红利的形式享有保险公司分红型保险产品的盈余分配权，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

4、本视频中平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）为万能保险，万能利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于利益演示水平。

5、交费期满一定年度后，御享金越分红现金价值年增速约2.5%，具体时间因交费期、被保险人年龄等不同而存在差异；交费期满一定年度后，御享金越现金价值年增速约3%，具体时间因交费期间、被保人年龄等不同而存在差异。

6、本视频中所涉及的居家养老服务由平安健康互联网股份有限公司（简称“平安健康”）或具有经营资质的第三方服务商提供，其中付费服务客户可按需自主选购；本视频所涉及康养服务由平安臻颐年（上海）企业管理有限公司或其他符合资质的第三方提供；本视频平安臻享RUN健康服务计划所涉服务由平安健康互联网股份有限公司、平安医疗科技有限公司提供，涉及就医服务由第三方医疗机构直接提供，平安健康互联网股份有限公司仅提供协助预约，不参与提供相关医疗服务。

7、减少保额会降低保单的保障额度及现金价值，请您根据实际需求谨慎考虑；减保额度限制为每年累计减少基本保险金额不超过初始基本保额的20%，且减保后剩余现金价值不低于公司规定的最低额度，具体详见条款。

8、本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情形下，我们不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。